Банкротство физических лиц.

Как решить свои финансовые проблемы цивилизованным способом?

Что делать, если угрожают коллекторы, банк собирается отобрать квартиру и негде взять деньги на оплату кредитов и процентов?

Как быть, если вы потеряли работу и другие источники доходов, и теперь не в состоянии оплачивать свои кредиты? Вы понимаете, что выполнение обязательств для вас – святое дело. Вы наверняка обдумываете варианты с взятием перекрывающих кредитов, кредитованием в других банках, в микро-финансовых организациях вроде «Деньги до зарплаты». В большинстве случаев вы просто усугубляете ситуацию, увеличивая и так не подъемный долг.

Давайте рассмотрим такой способ решения вашей финансовой проблемы как банкротство физического лица. Понятно, что вы пока не сталкивались с людьми, решившими свои финансовые проблемы таким способом. Поэтому сейчас и разберемся, как закон о банкротстве физических лиц решает вопрос задолженности по кредитам.

Банкротство физических лиц – это цивилизованный способ расплатиться с долгами без нарастания процентов, угроз коллекторов и ощущения безысходности, либо полное списание задолженности в случае невозможности ее погашения.

Кто может быть признан банкротом и что это дает?

Раньше банкротами могли объявить себя юридические лица. С 1 октября 2015 года это могут делать индивидуальные предприниматели и обычные граждане.

Заявить о признании гражданина банкротом можно, если требования к нему составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев. Сделать это может как сам должник – заемщик, так и его кредиторы. В любом случае, первый шаг – подача заявления в суд о признании банкротом. Процедура банкротства может осуществляться не чаще раз в пять лет.

Банкротство гражданина позволяет обезопасить интересы его кредиторов путем составления и обеспечения графика погашения долгов, а также по средствам продажи имущества в счет погашения этих долгов. С другой стороны банкротство способно сохранить имущественное положение должника. Банкротство дает возможность должнику « Начать все с чистого лица» - после того как кредиторы получаю все, что он сможет выплатить тем или иным способом, его долги аннулируются.

Реабилитационные процедуры.

Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по нему окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.

При банкротстве могут быть применены следующие меры – рассрочка долгов (реструктуризация), конфискация имущества должника и мировое соглашение.

- Рассрочка долгов (реструктуризация) предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочки банк примет во внимание возможности должника и исходя из этого составит новый график выплат. Если, конечно, должник готов выплачивать этот кредит просто при других условиях. Размер этих выплат утверждают на собрании кредиторов. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный источник дохода (например, стабильную официальную зарплату) и не имеет не погашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки – 3 года. До предоставления рассрочки гражданин банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.

- Конфискация имущества. Проводится в случае, если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Правда, конфисковать могут далеко не все (смотрите пункт 3).

- Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны.

Если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего.

Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участи управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2 % процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплаты долга). Выплатить эту сумму должен будет банкрот.

У должника ни кто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жилья.

В случае банкротства гражданин может погасить свои долги за счет драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:

- единственное жилье и земельные участки, на которых оно располагается;

- бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);

- продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении;

- топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений;

- домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания;

- призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почетные знаки, находящиеся в собственности должника.

Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Поэтому должники не смогут переоформить имущество на третьих лиц.

Плюсы и минусы реструктуризации.

Введение реструктуризации влечет для гражданина – банкрота ряд благоприятных последствий. В частности, с даты вынесения судом соответствующего определения прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей. Освобождение от обязательств не допускается, если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство.

Последствия банкротства.

Если гражданин признан банкротом, то в течение следующих пяти лет он не вправе заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.

«Прибегать к банкротству гражданам РФ можно только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок не возможно: вы потеряли работу из-за физических увечий или у вас сгорел дом, или квартиру уже отсудили, или у вас только что был развод с агрессивным разделом имущества.… Иначе говоря, вы лишились регулярного дохода и получили дополнительные расходы. Банкротство подразумевает ущемление целого рада прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. С поиском работы тоже будут проблемы - банкроту нельзя занимать управленческие позиции. Кроме того, банкротство отображается в кредитной истории. В течении пяти лет не возможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечение этого срока не один банк, скорее всего, кредит не выдаст. А имущество банкрота будет выставлено на торги».